Multirisque Professionnelle : devis et comparateur assurance MRP !

Exercer une activité professionnelle en tant que TNS ou indépendant comporte des risques. Un accident de voiture, un vol, une perte financière après une inondation, un préjudice à un tiers sont autant de dommages qui peuvent mettre à mal l’entreprise si le professionnel n’est pas indemnisé correctement.

Pour se protéger de ces risques et bien plus encore, l’entrepreneur, l’artisan, le libéral ou le commerçant a tout intérêt à souscrire des assurances spécifiques. L’un des contrats essentiels est la multirisque professionnelle. Utilité, obligation, garanties, coût ou encore comparateur et devis, voyons dans cet article ce qu’il faut retenir sur cette assurance.

À quoi sert une assurance multirisque professionnelle ?

L’assurance multirisque professionnelle, connue sous le sigle MRP, est un contrat offrant une protection étendue et sur-mesure quelle que soit la nature de l’activité exercée. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un contrat qui couvre plusieurs risques et donc propose diverses garanties adaptées. Une MRP couvre :

• Le patrimoine mobilier.
• Le patrimoine immobilier.
• Les responsabilités du professionnel.
• Les pertes financières.

La multirisque professionnelle fait partie de la famille des contrats IARD qui protègent les biens pour l’incendie, les accidents et risques divers. Une MRP permet entre autres à l’assuré de poursuivre son activité et/ou de la reprendre rapidement en cas de dommages. Comme tout autre contrat d’assurance, la couverture d’une multirisque professionnelle est effective en contrepartie d’une cotisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle.

Une multirisque professionnelle est-elle obligatoire ?

Une assurance multirisque professionnelle est susceptible d'intéresser toutes les entreprises quel que soit leur statut ou leur secteur d’activité : agricole, commerce, artisanat, industrie, santé, droit, etc. Une SARL, une EURL, une EIRL, une SASU, une autoentreprise et même une association loi 1901 peuvent souscrire une MRP. Pour autant, la multirisque professionnelle n’est pas obligatoire. Seules le sont certaines garanties qui composent le contrat. C’est le cas de la garantie des locaux quand l’entrepreneur est locataire ou encore de la responsabilité civile professionnelle pour les professions réglementées comme les médecins, les avocats, les agents immobiliers, etc. Une garantie décennale est elle aussi obligatoire pour tous les professionnels du bâtiment. Au-delà des obligations légales, l'entrepreneur a tout intérêt à souscrire une MRP s’il veut exercer son activité en toute sérénité. Sans assurance, c’est avec ses seuls revenus qu’il devra payer les frais de réparation à la victime. L’indemnisation atteint parfois des sommes importantes qui peuvent mettre en péril l’activité, voire entraîner une faillite.

Que couvre une multirisque professionnelle ?

Une multirisque professionnelle comporte un socle de garanties commun à tous les contrats et d’autres optionnelles ajoutables au gré des besoins du professionnel. Les trois garanties de base d’une MRP sont la garantie des locaux et des biens, la RC Pro et la garantie perte d’exploitation.

Une MRP avec la garantie des locaux et des biens

Pour assurer un bureau, une boutique, un stock de marchandises, un fonds de commerce, le professionnel souscrit une garantie des locaux et des biens avec sa MRP. Elle couvre les murs, le mobilier, les marchandises en cas de sinistres tels que :

• un incendie ;
• un dégât des eaux ;
• une catastrophe naturelle ;
• un vol ou un acte de vandalisme ;
• un acte terroriste ;
• un événement climatique, etc.

La garantie peut indemniser en valeur à neuf ou en valeur réelle moins la vétusté. Pour bénéficier d’une couverture adaptée avec un niveau d’indemnisation adéquat, le professionnel doit évaluer précisément la valeur de ses biens. Une garantie du ou des véhicules de l’entreprise peut être associée.

Une MRP avec la garantie responsabilité civile professionnelle

La 2e garantie de base avec une multirisque professionnelle est la garantie responsabilité civile professionnelle appelée aussi RC Pro. Cette assurance protège le professionnel, les salariés, les sous-traitants en cas de dommages à un tiers et occasionnés dans le cadre de l’activité à l’intérieur ou à l’extérieur des locaux. Les tiers peuvent être un client, un fournisseur, un patient et toute personne lambda liée contractuellement ou non à l’entreprise. Quand la responsabilité du professionnel est établie, l’assureur peut indemniser trois types de dommages à autrui : les préjudices corporels, les préjudices matériels et les préjudices immatériels.

Une MRP avec la garantie perte d’exploitation

La 3e garantie présente dans un contrat MRP est la garantie perte d’exploitation. Il s’agit d’une garantie financière qui permet au professionnel de percevoir une indemnisation pour compenser la perte de chiffre d’affaires après un sinistre. Suite à un incendie ou une inondation par exemple, la remise en état peut s’avérer longue. Durant ce laps de temps, le professionnel peut subir une baisse, voire un arrêt total de son activité. La garantie perte d’exploitation permet de couvrir tout ou partie de la perte financière (marge brute d’exploitation) pendant une durée mentionnée dans le contrat.

Une MRP et des garanties optionnelles

Une multirisque professionnelle est un contrat à la carte auquel le professionnel ajoute selon les risques inhérents à son activité des garanties optionnelles. Elles sont par exemple :

• la garantie après livraison ;
• la garantie cyber ;
• la garantie des produits transportés ;
• la protection juridique ;
• la garantie défense pénale recours ;
• les garanties de services et d'assistance comme le rapatriement, le gardiennage, etc.

Combien coûte une assurance multirisque professionnelle ?

Il est difficile de donner le tarif fiable d’une multirisque professionnelle tant les profils et les situations des assurés sont divers. Le coût varie en fonction de nombreux critères à commencer par la compagnie d’assurances elle-même mais aussi :

• Le statut et le CA de l’entreprise.
• Le nombre d’employés.
• Le statut de locataire ou de propriétaire de l’assuré.
• Le nombre et la valeur des biens à couvrir.
• La nature de l’activité exercée et les risques inhérents.
• La localisation de l’entreprise.
• Les garanties et options souscrites.
• Le montant de la franchise.
• Les dispositifs de protection installés : vidéosurveillance, alarme, porte blindée, équipements anti-incendie, etc.

À partir des informations transmises, l’assureur établit un devis sur-mesure. Selon nos informations, les tarifs d’une MRP varient de 150 à 800 €/an. Cela peut être beaucoup plus si l’activité professionnelle comporte des risques majeurs. C’est le cas par exemple d’une bijouterie pour laquelle une MRP grimpe facilement à 300 €/mois en raison du risque important de vol.

Pourquoi utiliser un comparateur de MRP pour obtenir des devis d’assurance ?

Aujourd’hui de nombreux organismes proposent une multirisque professionnelle comme :

• une compagnie d’assurances traditionnelle ;
• un néo assureur en ligne ;
• un organisme de mutuelle ;
• un institut de prévoyance.

Tous les contrats ne se valent pas tant en matière de prix que de garanties ou de services. Pour trouver un contrat parfaitement adapté, il faut mettre en concurrence les offres de MRP. La solution la plus rapide et la plus économique est d'utiliser un comparateur en ligne. L’outil analyse sans engagement des dizaines de propositions en simultanée pour délivrer une sélection avec les meilleurs devis au futur assuré. Lorsqu’il les a comparés, il peut même signer son contrat par voie électronique après avoir numérisé et envoyé, le plus souvent par mail, les documents justificatifs requis. Si le professionnel préfère être accompagné dans sa recherche de MRP, il peut aussi la confier à un courtier soit en agence ou soit en ligne. Cet expert dispose d’un large réseau de partenaires pour négocier un contrat de multirisque professionnel adapté aux risques métiers de son client.

Pour conclure, une multirisque professionnelle est un contrat multigaranties destiné à protéger le patrimoine mobilier et immobilier de l'entreprise, mais aussi les responsabilités. Même si la MRP n’est pas obligatoire, elle est vivement recommandée. Nos conseils pour choisir un contrat de MRP sont entre autres :

• Faire un bilan sur les risques de sa profession.
• Sélectionner les garanties utiles.
• Fixer un budget.
• Mettre en concurrence les offres avec un comparateur en ligne.
• Comparer a minima 3 devis.
• Faire attention aux exclusions de garantie, aux délais de carence, aux plafonds de garantie, aux franchises et aux délais d’indemnisation.