La France compte plus de 630 000 entreprises de commerce de détail. Les commerces alimentaires représentent environ 100 000 points de vente et les commerces non alimentaires plus de 200 000.
Que ce soit une boucherie, une épicerie, un magasin de vêtements ou une pharmacie, les commerces sont confrontés à des risques et à des sinistres. Protéger son local, mais aussi les biens et les personnes est primordial pour exercer son activité en toute sérénité. Les entrepreneurs ont à leur disposition un panel d’assurances professionnelles obligatoires ou facultatives. L’un des contrats disponibles est la multirisque professionnelle ou MRP. Voyons aujourd’hui les caractéristiques d’une assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire et nos conseils pour obtenir des devis.
Pourquoi souscrire une assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire ?
La MRP commerce alimentaire ou non alimentaire est un contrat multigaranties protégeant de divers risques et sinistres :
- Le patrimoine mobilier.
- Le patrimoine immobilier.
- Les responsabilités de l’entreprise, des salariés, des équipements.
- La perte du chiffre d’affaires.
Un commerce alimentaire n’est pas à l’abri d’un aléa envers les tiers notamment en raison de la sensibilité et de la détérioration des produits périssables, de la contamination ou des problèmes de sécurité alimentaire. Des sinistres, comme un incendie ou un dégât des eaux, peuvent également affecter les locaux et les biens. Ces risques touchent aussi les commerces non alimentaires avec des dommages possibles sur les produits fragiles, des vols ou encore des bris de vitrines. Pour couvrir son activité et exercer en toute sérénité, le dirigeant souscrit une multirisque professionnelle. Ce contrat modulable et personnalisable est un gage de sécurité et de confiance vis-à-vis du personnel, des clients et des fournisseurs. En contrepartie d’une prime annuelle, trimestrielle ou mensuelle, le commerce perçoit, en cas de sinistre, une indemnisation à hauteur des niveaux de garantie souscrits. Une assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire maintient la continuité des activités commerciales, de l’emploi et de la satisfaction client. Nous l’avons vu lors de la pandémie de Covid-19 et du confinement, les conséquences financières ont été désastreuses pour les commerces qui n’étaient pas assurés pour ce type d’aléa.
Que couvre une assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire ?
Une assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire regroupe toutes les garanties et les services d’assistance utiles au bon fonctionnement de l’entreprise. En principe, un contrat comporte un socle de base avec :
- Une garantie des locaux et des biens qui couvre un cambriolage, une explosion, un attentat, un incendie, une inondation, un dommage électrique, un bris de glace, etc.
- Une garantie responsabilité civile professionnelle qui protège le commerce ou les salariés des dommages qu’ils pourraient occasionner aux tiers.
- Une garantie perte d’exploitation qui permet de percevoir une compensation financière en cas de baisse ou de cessation de l’activité après un sinistre, le temps de la remise en état du local ou du remplacement d’un bien.
- Une protection juridique de base chez certains assureurs.
Selon les spécificités de son activité, le commerçant ajoute des garanties complémentaires comme une garantie rééquipement à neuf, une garantie arrêt de production du froid ou une garantie des aménagements extérieurs. Des services d’assistance comme le dépannage d’urgence ou le prêt de matériels peuvent aussi être très utiles. En ce qui concerne l’indemnisation, deux modes existent : en valeur à neuf ou en valeur d’usage après déduction de la vétusté.
Une assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire est-elle obligatoire ?
L’assurance multirisque professionnelle est facultative que ce soit pour un commerce alimentaire ou non alimentaire ou pour toutes les entreprises quel que soit leur secteur d’activité. Seules sont obligatoires certaines garanties qui composent le pack multigaranties, à savoir :
- La responsabilité civile professionnelle pour les professions réglementées comme les médecins, les avocats ou les chauffeurs de taxi.
- La garantie des risques locatifs pour les professionnels locataires de leur commerce alimentaire ou non alimentaire, de leur entrepôt ou de leurs bureaux.
- La garantie au tiers pour les véhicules de société.
- La garantie décennale pour les professionnels du BTP.
- La garantie financière pour les professionnels qui détiennent les fonds de leurs clients.
- La garantie des marchandises transportées lorsque le professionnel effectue des livraisons ce qui est parfois le cas avec un commerce alimentaire ou non alimentaire.
Toutes ces garanties peuvent être regroupées au sein d’une MRP. Même en l’absence d’obligation légale, il est vivement conseillé aux entreprises de s’assurer. Elles ne sont pas à l’abri d’un événement indésirable ou d’une faute professionnelle pouvant mettre en péril leur activité. Sans assurance, elles devront indemniser avec leur propre trésorerie les victimes ou subvenir seules aux frais de réparation des sinistres.
Quel est le tarif d’une assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire ?
Plusieurs paramètres impactent le tarif d’une assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire à commencer par l’assureur lui-même. Ce dernier est libre de ses prix en fonction de sa politique commerciale et des offres promotionnelles consenties pour attirer de nouveaux clients. En règle générale, il prend également en compte :
- Les caractéristiques de l’entreprise : forme juridique, CA, effectif, activité.
- Les caractéristiques du commerce : superficie, lieu, nature et valeur des biens et du stock.
- Le profil de l’assuré : statut, expérience, taux de sinistralité.
- Les modalités du contrat : garanties, options, franchises, niveaux de remboursement.
Selon nos informations, il faut compter de 250 à 550 €/an pour un petit commerce de détail et plus de 1 000 €/an quand le CA est supérieur à 400 000 €. Seule une simulation personnalisée permet de donner un tarif fiable de MRP. Toujours est-il qu’un assureur évalue les risques inhérents à l’activité exercée et donc les risques financiers qu’encourt sa compagnie avec un assuré. Plus l’activité est risquée, plus la cotisation de la multirisque professionnelle sera majorée. Une bijouterie a plus de probabilité de subir par exemple un bris de vitrine ou un cambriolage qu’un café, hôtel, restaurant. Si les risques sont trop élevés, l’assureur peut aussi tout bonnement refuser la souscription.
Comment trouver des devis d’assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire ? Nos conseils
Pour trouver des devis d’assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire, le dirigeant a plusieurs solutions :
- Démarcher les assureurs en direct par téléphone ou sur rendez-vous en agence.
- Mandater un courtier spécialisé en assurances professionnelles.
- Utiliser un comparateur en ligne.
Nous conseillons cette dernière solution. Elle est de loin la plus rapide pour mettre en concurrence en simultanée des dizaines de prestataires. L’outil est disponible gratuitement et sans engagement sur de nombreuses plateformes Internet. Il suffit de remplir un formulaire de renseignements. En moins de 24h, le commerçant obtient une sélection de devis de MRP au meilleur rapport qualité/prix. Il doit les comparer pour choisir le contrat le plus adapté en vérifiant notamment les exclusions de garantie, les plafonds de prise en charge et les délais de carence et d’indemnisation. Pour gagner du temps et faire des économies, nous conseillons d’opter pour un assureur en ligne. La souscription est dématérialisée avec signature électronique du contrat et envoi numérisé des documents requis. L’assureur demande, en principe :
- La pièce d’identité.
- Le Kbis.
- Le contrat de bail du local.
- Le justificatif d’antécédent d’assurance le cas échéant.
- Les preuves d’installation de dispositifs de sécurité comme une alarme.
Pour conclure, une assurance MRP commerce alimentaire ou non alimentaire protège le local, les marchandises, les équipements et les personnes de divers sinistres et risques. Assurance facultative, la multirisque professionnelle s’adresse à toutes les entreprises quel que soit leur secteur d’activité. Chaque entité a donc intérêt à couvrir son patrimoine et ses responsabilités. À défaut, elle devra assumer seule les conséquences financières des dommages. Pour ce faire, le dirigeant apprécie les risques assumables par son entreprise et les risques transférables à un assureur. Cette analyse permet de déterminer les garanties essentielles et in fine le budget nécessaire. Un contrat de MRP n’est pas figé, il évolue avec l’entreprise et peut être renégocié régulièrement. Si le commerçant souhaite en changer, il peut résilier son contrat à date d’échéance en respectant un préavis minimum de deux mois.