Les professionnels de santé exercent le plus souvent une activité indépendante en tant que libéral ou TNS et pour laquelle des assurances sont indispensables.
Les médecins, les infirmiers et les paramédicaux ont besoin, pour la plupart, de locaux, de matériels et d’un véhicule professionnel. Ils côtoient quotidiennement une patientèle. Tous ces paramètres constituent des risques de sinistres et de facto des frais de réparation potentiellement élevés. Parmi les assurances à souscrire, on trouve la multirisque professionnelle ou MRP. Que faut-il retenir sur la MRP professionnel de santé ? À suivre nos explications et nos conseils pour obtenir des devis.
Pourquoi souscrire une MRP professionnel de santé ?
Une assurance MRP, qui signifie multirisque professionnelle, est un contrat multigaranties. Il protège le TNS et son activité de divers sinistres. Cette couverture étendue comprend au sein d’un unique contrat toutes les garanties utiles pour se prémunir de la plupart des risques inhérents à chaque profession. Le professionnel de santé exerce une activité où divers aléas peuvent le contraindre à réduire, voire cesser son activité. Il peut par exemple être responsable de dommages aux tiers ou être victime d’un incendie, d’un vol, d’une catastrophe naturelle. Avec un contrat MRP professionnel de santé de base ou un contrat spécifique sur-mesure, il assure l’essentiel, à savoir :
- Les biens mobiliers.
- Les biens immobiliers.
- Les responsabilités.
Quel que soit le métier, le statut ou la taille de l’entreprise, la MRP professionnel de santé est accessible au plus grand nombre. Souscrire une multirisque, c’est assurer la pérennité de l’entreprise et donner un gage de confiance à ses clients ou pour un professionnel de santé à ses patients.
Une MRP professionnel de santé est-elle obligatoire ?
Légalement, une MRP professionnel de santé n’est pas obligatoire. Seules le sont quelques garanties prises indépendamment et encore seulement pour quelques professions ou quelques statuts particuliers. Les professionnels de santé sont par exemple obligés de souscrire une responsabilité civile professionnelle ou RC Pro pour mener leur activité. En effet, celle-ci fait partie des professions réglementées, c’est-à-dire sanctionnées par un diplôme, une qualification ou une expérience obligatoirement requise pour exercer. C’est également le cas pour les notaires, les huissiers, les agents immobiliers, les transporteurs, etc. D’autres garanties sont obligatoires comme la garantie décennale pour les professionnels du BTP. Elle les protège des dommages survenus sur les travaux à l’issue d’un chantier, et ce pendant dix ans. Une garantie des locaux assortie d’une RC Pro est également exigée pour tous les professionnels avec un statut de locataire. Quoi qu’il en soit une MRP professionnel de santé est vivement recommandée pour gagner en sérénité et simplifier la gestion de ses contrats avec un seul interlocuteur.
Que couvre une MRP professionnel de santé ?
Une MRP professionnel de santé est une protection complète qui comprend a minima un socle de garanties de base avec une RC Pro, une garantie des biens et une garantie financière. Le professionnel peut y ajouter selon ses besoins des garanties complémentaires comme une protection juridique et des services d’assistance comme le dépannage ou le rapatriement. La MRP est une assurance à la carte adaptée aux risques professionnels de chacun.
La RC Pro avec une MRP professionnel de santé
Nous l’avons vu, la RC Pro est obligatoire pour les professionnels de santé. Cette garantie fait partie du socle de base d’une MRP professionnel de santé. La responsabilité civile professionnelle protège des dommages occasionnés aux tiers dans le cadre de l’activité, en l’occurrence ici un dommage consécutif ou non à la prodigation d’un soin. Si le médecin ou l’infirmier s’avère responsable du dommage à autrui, l’assureur prend en charge les frais de réparation de la victime à hauteur du préjudice subi. La RC Pro est très souvent couplée à une responsabilité civile exploitation ou RCE. Elle couvre les dommages aux tiers occasionnés durant la vie quotidienne de l’entreprise.
La garantie des locaux et des biens avec une MRP professionnel de santé
Une autre garantie indispensable avec une MRP professionnel de santé est la garantie des locaux et des biens. Elle protège les biens mobiliers et immobiliers en cas de :
- dégât des eaux ;
- incendie ;
- vol, vandalisme ;
- attentats et actes de terrorisme ;
- catastrophes naturelles et évènements climatiques ;
- bris de glace, etc.
Des options complètent la couverture pour les matériels spécifiques du praticien comme les fauteuils ou tables d’examen, les appareils informatiques, les équipements de soins, etc. Avec cette garantie, l’important est de déterminer la valeur précise des biens pour bénéficier le moment venu d’une indemnité suffisante et/ou ne pas majorer le montant de la prime plus que nécessaire.
La garantie perte d’exploitation avec une MRP professionnel de santé
De base avec une MRP professionnel de santé, un contrat comprend une garantie perte d’exploitation. Il s’agit d’une garantie financière destinée à compenser la perte de CA d’une baisse ou d’une cessation d’activité à la suite d’un sinistre. L’assureur replace le professionnel de santé dans la situation financière dans laquelle il aurait été avant la survenue du sinistre. À la suite d’un incendie ou d’une inondation, la remise en état de l’appareil de travail et du cabinet peut prendre plusieurs semaines. Pendant cette période, le professionnel de santé doit continuer à régler ses charges de fonctionnement et les salaires. La garantie perte d’exploitation finance tout ou partie de ces frais.
Combien coûte une MRP professionnel de santé ?
Peu nombreuses sont les compagnies d’assurances à annoncer leur tarif de MRP sans devis réalisés en bonne et due forme. Les profils et les situations des indépendants sont trop nombreux pour donner un tarif fiable. De plus, chaque assureur est libre de fixer son prix ce qui peut impacter significativement à la hausse ou à la baisse le coût d’une MRP. En moyenne, pour un médecin, le coût d’une MRP varie de 500 à 1 000 €/an. Parmi les critères pris en compte, citons :
- Le CA, le statut et la taille de l’entreprise.
- Les risques inhérents à l’activité.
- Le statut de locataire ou propriétaire de l’assuré.
- Les garanties et options souscrites.
- Les niveaux d’indemnisation.
- Le montant des franchises.
- La valeur des biens.
- La localisation géographique de l’entreprise.
Quand la MRP comprend une garantie des locaux et des biens, les dispositifs de protection ont une influence sur le coût. Une alarme et un système de vidéosurveillance permettent de réduire le prix d’une MRP.
Comment trouver un devis MRP professionnel de santé ? Nos conseils
Pour trouver une MRP professionnel de santé adaptée, le médecin, le kiné ou la sage-femme doit analyser précisément les risques inhérents à son activité. Notre premier conseil est de déterminer précisément ses besoins tant en matière de garanties et de services que du budget pour y souscrire. Adhérer à des garanties inutiles ou redondantes ne ferait qu’augmenter le coût de la MRP. Notre 2e conseil est de mettre en concurrence les offres de MRP toujours plus nombreuses sur le marché. Si le praticien manque de temps ou de méconnaissance, il peut mandater un courtier spécialisé. Sinon, il peut utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. L’outil délivre, après analyse en simultanée de plusieurs dizaines de propositions, les meilleurs devis. Notre 3e conseil est de comparer attentivement a minima 3 devis en prenant le soin de vérifier :
- Les exclusions et limitations de garantie.
- Les plafonds de garantie.
- Les délais de carence et de franchise.
- La notoriété de l’assureur et la réactivité de son service client.
Pour conclure, une MRP professionnel de santé est facultative, mais vivement conseillée pour protéger efficacement le patrimoine mobilier et immobilier, mais aussi les responsabilités du praticien. S’il juge ce contrat inutile, une RC Pro, voire une garantie des locaux, sont malgré tout obligatoires pour exercer son activité médicale. Un contrat de MRP professionnel de santé évolue avec l’entreprise, mais il peut également être changé s’il n’est plus adapté. Dans ce cas, le praticien le résilie par lettre recommandée avec AR en respectant un préavis de 2 mois avant la date d’échéance. Le nouvel assureur choisi s’occupe, en principe, de toutes les démarches gratuitement. À noter que les lois Châtel ou Hamon, qui permettent de résilier un contrat d’assurance à tout moment après la première année de souscription, ne s’appliquent qu’aux particuliers.