Selon le Code des assurances, un sinistre désigne la survenue d’un incident ou d’un aléa pour lequel l’assuré, la victime du dommage, peut solliciter une indemnisation à son assureur.
Les sinistres touchent aussi bien les particuliers que les professionnels. Pour s’en prémunir et anticiper les risques, ils disposent d’assurances spécifiques qui pour certaines sont obligatoires et d’autres facultatives. Comme tout produit d’assurance, le coût varie en fonction de nombreux critères. La mise en concurrence des offres est un prérequis pour obtenir un contrat adapté au meilleur prix versus garanties. Intéressons-nous aujourd’hui au coût d’une multirisque professionnelle.
Pourquoi souscrire une assurance multirisque professionnelle ?
Une assurance multirisque professionnelle, en abrégé une MRP, est un contrat multigaranties. Avec ce pack, l’entreprise protège en simultanée ses biens matériels, ses biens immatériels et ses responsabilités. La MRP couvre la plupart des sinistres affectant l’appareil de production, mais aussi les dommages envers les tiers. Elle est accessible à tous les types d’entreprise quel que soit le statut ou le secteur d’activité. En échange d’une cotisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle, l’assureur prend en charge les frais de réparation et dommages-intérêts des victimes selon les modalités et conditions prévues au contrat. La multirisque professionnelle simplifie la gestion des risques avec un seul contrat et un seul interlocuteur. Cela permet à l’entreprise d’exercer son activité en toute sérénité. Légalement, une MRP est facultative. Seules sont obligatoires quelques garanties prises indépendamment comme :
- La RC Pro pour les professions réglementées.
- La garantie décennale pour les professions du BTP.
- La garantie des locaux et la RC Pro pour un professionnel locataire.
- La garantie responsabilité civile du conducteur pour l’usage de véhicules de société.
Combien coûte une assurance multirisque professionnelle ?
Sans devis personnalisé, les compagnies d’assurances communiquent peu sur les tarifs de MRP. Les profils et les situations diverses ne permettent pas de donner un prix fiable sans un minimum d’informations. Pour autant, on peut dire qu’en moyenne le coût d’une multirisque professionnelle varie de 200 à 1 000 €/an. Cela peut être bien davantage selon les critères d’évaluation retenus. La politique commerciale des compagnies d’assurances constitue un critère du coût d’une MRP puisqu’elles sont libres de fixer leurs tarifs. Les trois autres critères impactant à la hausse ou à la baisse le prix d’une MRP sont les caractéristiques de l’entreprise, les garanties et les conditions du contrat. Voyons cela plus en détail.
Le coût d’une MRP dépend du profil de l’entreprise.
Le profil de l’entreprise, c’est-à-dire ses caractéristiques, influe significativement sur le coût d’une assurance multirisque professionnelle. Il s’agit entre autres :
- Du statut juridique : EIRL, auto-entreprise, EURL, SASU, SAS, SARL.
- Du chiffre d’affaires.
- Du secteur d’activité.
- De l’effectif.
Ce sont avant tout les probabilités de sinistres que prend en compte la compagnie d’assurances. Plus, elle encourt de risques et plus la cotisation de MRP sera élevée. Ainsi, une entreprise avec de nombreux salariés, un CA élevé et une activité de BTP constitue statistiquement plus de risques qu’une autoentreprise avec un seul salarié et une activité de services. La localisation géographique de l’activité peut également être un paramètre déterminant. Il en va de même pour la valeur des biens mobiliers et immobiliers à assurer : stock, marchandises, véhicules, local, etc. Plus la valeur est importante et plus la prime est chère. Il est d’ailleurs essentiel de l’évaluer précisément pour obtenir une indemnisation suffisante en cas de sinistre.
Le tarif d’une multirisque professionnelle est fonction des garanties souscrites.
L’assurance multirisque professionnelle propose une protection étendue avec selon le métier exercé plus ou moins de garanties pour couvrir l’ensemble des risques. Les contrats prévoient, en principe, un socle de base avec :
- Une responsabilité civile professionnelle ou RC Pro qui protège des dommages aux tiers occasionnés dans le cadre de l’activité.
- Une responsabilité civile exploitation qui protège des dommages à autrui commis durant la vie quotidienne de l’entreprise.
- Une garantie des locaux et des biens qui indemnise la plupart des sinistres tels qu’un incendie, un dégât des eaux, un bris de glace, un vol, etc.
- Une garantie perte d’exploitation qui compense la perte de revenus ou de CA après une baisse ou un arrêt total de l’activité suite à un sinistre.
Selon ses besoins l’assuré ajoute des options, des services et des garanties d’assistance. Plus les garanties et leur niveau de prise en charge sont élevés et plus le coût de la MRP le sera aussi. Néanmoins, il est parfois plus économique de les regrouper au sein d’un unique contrat que de souscrire plusieurs assurances à divers endroits. Pour diminuer le prix, l’assuré choisit les garanties réellement utiles et supprime tous les doublons.
Le prix d’une MRP varie selon les conditions du contrat.
Hormis les garanties et options, d’autres conditions du contrat peuvent également faire fluctuer le coût d’une multirisque professionnelle comme :
- Les exclusions de garantie qui sont des situations pour lesquelles aucune indemnisation n’est possible. Elles sont générales ou particulières à chaque assureur.
- Les délais de carence qui correspondent au laps de temps, à compter de la signature, pendant lequel aucune garantie ne s’applique. Il varie selon les assureurs d’aucuns à plusieurs mois selon les garanties.
- La franchise qui correspond au reste à charge de l’assuré. Le montant de la franchise varie d’aucuns à 1 000 € en fonction des sinistres.
Une MRP sans délai de carence et/ou de franchise sera plus chère qu’un contrat avec délai de carence et franchise. Quant aux exclusions de garantie, certaines peuvent être rachetées moyennant une majoration de la prime et donc in fine hausse du coût de la MRP.
Comment trouver une assurance multirisque professionnelle au meilleur tarif ?
Pour trouver une assurance multirisque professionnelle adaptée, le dirigeant de l’entreprise doit avant tout faire un bilan des risques auxquels lui-même, les employés et les biens peuvent être confrontés. Cet audit lui donne une idée des garanties nécessaires et du budget qu’il faut. Muni de ces informations, il doit ensuite mettre les divers distributeurs en concurrence pour obtenir un contrat avec le meilleur rapport qualité des prestations versus le prix. S’il manque de temps ou de méconnaissance, il peut mandater un courtier en assurances professionnelles pour négocier à sa place. L’autre solution la plus rapide pour obtenir des devis personnalisés est d’utiliser un comparateur en ligne. Un comparateur est gratuit, sans engagement et disponible sur de nombreuses plateformes. Il analyse en simultanée plusieurs dizaines de propositions disponibles à l’instant T sur le marché pour proposer une sélection des meilleures au futur assuré. En principe, une MRP souscrite en ligne bénéficie d’un coût plus attractif, voire d’offres promotionnelles intéressantes.
Pour conclure, le coût d’une multirisque professionnelle dépend de divers critères comme le profil de l’entreprise, les garanties et options souscrites ou encore des conditions du contrat. Seul un devis peut donner un tarif fiable. Bon à savoir ! L’entreprise évolue et le contrat de MRP avec elle. Le dirigeant peut le renégocier chaque année en fonction des changements intervenus dans l’entreprise ou pour réajuster le tarif. Il peut aussi le résilier et changer d’assureur. La procédure est simple : une lettre recommandée avec AR à date d’échéance avec un préavis de 2 mois.