Les entrepreneurs ont besoin de protéger leur activité professionnelle des risques et sinistres pouvant mettre à mal inopinément la pérennité de leur outil de travail.
Pour ce faire, ils souscrivent des assurances professionnelles indépendamment les unes des autres ou regroupées au sein d’un contrat appelé une MRP. La multirisque professionnelle est un pack multigaranties qui s’adresse à toutes les entreprises quel que soit leur statut, leur cœur de métier ou leur CA. Intéressons-nous dans cet article aux garanties proposées dans une multirisque professionnelle, ainsi qu’au coût et au choix d’un contrat.
Quelles garanties comporte un contrat de multirisque professionnelle ?
La multirisque professionnelle s’adresse à toutes les entreprises, des TPE aux PMI en passant par les PME, les grands groupes ou même les associations. Ce contrat unique facilite la gestion des professionnels, car il regroupe toutes les garanties utiles au bon fonctionnement d’une entreprise. Il s’agit d’une couverture étendue, élaborée sur mesure selon les besoins et les spécificités de l’activité exercée. La MRP protège :
- Les biens mobiliers et immobiliers.
- Les responsabilités de l’entreprise et des salariés.
- Les conséquences financières d’un sinistre.
Selon la formule choisie, de base, intermédiaire ou haut de gamme, les garanties proposées dans un contrat de multirisque professionnelle sont plus ou moins nombreuses. Trois sont quasi systématiques comme la garantie des locaux et des biens ou la RC Pro. Voyons-les plus en détail.
La garantie des locaux et des biens d’une MRP
Parmi les garanties proposées par une MRP, la plupart des contrats comportent une garantie des locaux et des biens. L’entreprise protège les murs, les équipements, le stock, l’outillage, les meubles des aléas comme un incendie, une inondation ou un vol. En contrepartie d’une cotisation, l’assureur indemnise les préjudices matériels occasionnés suite au sinistre sur les biens mobiliers et immobiliers. Selon les modalités souscrites, la prise en charge s’applique en valeur à neuf ou en valeur d’usage après calcul de la vétusté. Pour cette garantie, il est capital d’évaluer avec précision la valeur des biens pour souscrire le niveau de remboursement adéquat.
La garantie responsabilité civile professionnelle d’une MRP
La responsabilité civile professionnelle appelée aussi la RC Pro est une autre des garanties proposées avec un contrat de multirisque professionnelle. Cette garantie protège des dommages occasionnés aux tiers dans le cadre de l’activité. Il peut s’agir de l’exécution d’une prestation, de la vente ou de la livraison d’un produit à l’intérieur ou à l’extérieur des locaux. La RC Pro protège l’entreprise, les sous-traitants, les employés, les apprentis, les matériels de fautes involontaires telles qu’une omission, un défaut de conception, un conseil inadapté. Si après expertise, le professionnel s’avère responsable du dommage, l’assureur indemnise la victime à hauteur du préjudice subi.
La garantie perte d’exploitation d’une MRP
La garantie perte d’exploitation fait, elle aussi, souvent partie des garanties proposées avec un contrat de multirisque professionnelle. Il s’agit d’une protection financière permettant à l’entreprise de compenser tout ou partie de son chiffre d’affaires. En cas de sinistre, l’assureur verse une indemnisation pour payer les salaires, les charges de fonctionnement, les fournisseurs. L’objectif est de placer l’entreprise dans la situation financière d’avant sinistre, le temps que les réparations soient effectuées. Le sinistre peut entraîner une baisse, voire un arrêt de l’activité. Sans garantie, l’entreprise subit une perte quelquefois désastreuse de son CA qui peut être préjudiciable à sa pérennité.
Les garanties complémentaires d’une MRP
Selon l’activité professionnelle exercée, l’entrepreneur peut avoir besoin de garanties complémentaires spécifiques à ses diverses missions. Il s’agit par exemple :
- D’une garantie crédit.
- D’une garantie responsabilité civile exploitation ou RCE (protection des dommages aux tiers occasionnés durant la vie courante de l’entreprise).
- D’une garantie du parc informatique.
- D’une garantie annulation de séjour.
- D’une garantie des denrées alimentaires sous température contrôlée.
- D’une protection juridique, etc.
La multirisque professionnelle n’est pas obligatoire. Seules le sont certaines garanties comme la RC Pro pour les professions réglementées ou la garantie flotte auto pour couvrir les véhicules de l’entreprise. C’est aussi le cas de la garantie décennale pour les activités du BTP. Ces garanties peuvent être souscrites avec un contrat spécifique ou ajouter à une MRP.
Combien coûte un contrat de multirisque professionnelle ?
Le coût d’un contrat de multirisque professionnelle varie selon divers critères analysés par les assureurs. Il va de soi que plus la compagnie prend de risques, en raison notamment d’une activité professionnelle accidentogène, plus le montant de la prime sera élevé. Parmi les éléments pris en compte, citons :
- Les caractéristiques de l’entreprise : le CA, l’effectif, le statut.
- La nature et le lieu de l’activité exercée.
- Les modalités du contrat : garanties, options, niveaux de couverture, plafonds d’indemnisation, franchises.
- Le type et la valeur des biens mobiliers et immobiliers.
- Le taux de sinistralité et l’expérience de l’assuré.
De plus, les assureurs sont libres de leurs tarifs de MRP ce qui entraîne parfois des disparités de prix significatives. En moyenne, il faut compter de 200 à 500 €/an pour une activité médicale, de 300 à 700 €/an pour un restaurateur, de 1 000 à 5 000 €/an voire davantage pour une SARL du BTP. Ce tarif inclut une garantie décennale qui coûte cher à l’entreprise en fonction de l’activité exercée. Un charpentier va payer sa MRP plus cher qu’un carreleur et moins cher qu’un étancheur par exemple.
Où trouver un contrat de multirisque professionnelle ?
Pour trouver un contrat de multirisque professionnelle, l’entrepreneur s’adresse à :
- Une compagnie d’assurances généraliste.
- Un organisme de mutuelle.
- Une institution de prévoyance.
- Une assurtech.
- Un courtier spécialisé.
Il peut les démarcher en direct par téléphone ou sur rendez-vous en agence. Il peut aussi solliciter une simulation de devis sur le site internet de chaque distributeur sélectionné. Mais pour une mise en concurrence rapide des offres de MRP, la solution optimale est d’utiliser un comparateur en ligne. L’outil gratuit et sans engagement offre en moins de 24h une sélection de devis de multirisque professionnelle 100 % personnalisés. L’entrepreneur les compare attentivement pour retenir le meilleur contrat tant sur le plan des garanties proposées que du tarif. Attention de vérifier les exclusions de garantie, les délais de carence et la qualité du service client ! En cas de sinistre, la réactivité et la disponibilité des conseillers sont essentielles pour enclencher une procédure rapide d’indemnisation. L’avantage de choisir un acteur dématérialisé est l’accessibilité 24h/24 et 7j/7, via son espace client ou par tchat, du service client.
Pour conclure, même si elle n’est pas obligatoire, une multirisque professionnelle prémunit l’entrepreneur de nombreux risques comme un vol, un dommage à autrui ou une catastrophe naturelle. Les garanties proposées avec un contrat de MRP protègent les biens, les locaux, les responsabilités ou encore une perte du CA. La souscription d’une multirisque professionnelle peut se faire en ligne avec signature électronique du contrat et envoi des documents requis par voie numérique. S’agissant de la résiliation d’une MRP, elle est possible à date d’échéance en respectant un préavis de deux mois. Avant échéance, seuls quelques cas donnent la possibilité de mettre un terme au contrat comme le départ à la retraite, la cessation d’activité ou une augmentation tarifaire.