Vol de son outillage, incendie de sa boutique, client qui se blesse sur un chantier, accident de voiture ! Ce sont autant de sinistres susceptibles d’occasionner des préjudices financiers aux travailleurs indépendants.
Quel que soit le métier exercé, une activité professionnelle comporte des risques pour lesquels il est indispensable, voire obligatoire de se couvrir. Les compagnies d’assurances proposent des contrats spécifiques avec des garanties adaptées à chaque type de préjudice. Un contrat regroupe toutes les garanties utiles. Il s’agit de la multirisque professionnelle qui, comme son nom l’indique, protège le professionnel de divers risques. Connue sous le sigle MRP, la multirisque professionnelle comporte nécessairement plusieurs garanties. Pour quelles garanties opter avec une MRP ? C’est notre focus du jour.
Quelles garanties choisir avec la multirisque professionnelle ?
La multirisque professionnelle ou MRP est un contrat multigaranties qui protège non seulement les biens de l’entreprise, mais aussi son activité. Moyennant une cotisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle, la MRP couvre :
- Le patrimoine mobilier.
- Le patrimoine immobilier.
- Les responsabilités.
Chaque contrat doit être adapté aux risques du métier et du secteur d’activité, à l’effectif, à la valeur des biens, etc. La plupart des multirisques professionnelles comportent un socle de base, c’est-à-dire les garanties indispensables auxquelles peuvent être ajoutées des options au gré des besoins de chaque entreprise. Une MRP, c’est aussi un contrat sur-mesure qui peut être personnalisé moyennant un coût plus élevé. Le socle de base d’une MRP comporte, en principe, trois garanties : dommages aux biens, responsabilité civile et protection financière. Voyons-les plus en détail.
1re garantie avec une multirisque professionnelle : la garantie des locaux et des biens
Parmi les garanties à choisir avec une multirisque professionnelle, la première est la garantie des locaux et des biens. Elle couvre les dommages occasionnés sur les biens mobiliers et immobiliers comme l’outillage, le stock, les marchandises, les murs, etc. L’assureur prend en charge les frais de réparations de nombreux sinistres, à savoir :
- l’incendie ;
- le vol et le vandalisme ;
- le dégât des eaux ;
- les événements climatiques ;
- les catastrophes naturelles ;
- le bris de glace ;
- les attentats ;
- les explosions, etc.
Pour être indemnisé à sa juste valeur, il est primordial de bien évaluer la valeur de ses biens. Celle-ci servira de repère à l’assureur au moment de calculer le montant de l’indemnisation.
2e garantie avec une MRP : la responsabilité civile professionnelle
La 2e garantie à choisir avec une MRP, c’est la responsabilité civile professionnelle ou RC Pro. Elle couvre l’entreprise, les salariés, les sous-traitants des dommages involontaires occasionnés aux tiers dans le cadre de l’activité professionnelle. Cela peut être la réalisation d’une prestation, la délivrance d’un service ou encore la vente d’un bien. En cas de responsabilité avérée, l’assureur indemnise la victime des frais de réparation de trois types de dommages : corporels, matériels et immatériels. Les tiers sont pour le Code des assurances des clients, des fournisseurs, des prospects et toute personne lambda liée ou non par contrat à l’entreprise. Cette garantie indispensable, voire obligatoire, fait souvent l’objet d’un contrat unique quand il n’est pas nécessaire de souscrire une MRP. La RC Pro est souvent couplée à une responsabilité civile exploitation ou RCE. La RCE couvre les dommages à autrui occasionnés durant la vie quotidienne de l’entreprise et non liés à l’activité proprement dite.
3e garantie avec une multirisque professionnelle : la garantie perte d’exploitation
La 3e garantie à choisir avec une multirisque professionnelle, c’est une garantie perte d’exploitation. Il s’agit d’une protection financière qui permet de garantir la continuité de son activité après la survenue d’un sinistre. Après un incendie ou une inondation, la remise en état de l’appareil de production et des locaux peut être longue. Durant ce laps de temps, l’activité est partiellement ou totalement interrompue. Il faut continuer à payer les factures, les salaires, etc. L’assureur verse une indemnité afin de compenser et de limiter la perte d’exploitation et in fine du chiffre d’affaires. Le principe est de replacer l’entreprise dans la situation financière où elle était avant la survenue du dommage en prenant en charge la différence.
4e garantie avec une MRP : les options
Enfin, une multirisque professionnelle, nous l’avons vu, c’est un contrat à la carte. Il existe diverses options et garanties complémentaires que le professionnel peut ajouter selon ses besoins et ses risques. Parmi les garanties à choisir figurent :
- La protection juridique (parfois présente de base chez certains assureurs).
- La défense pénale-recours.
- La responsabilité civile du dirigeant.
- La garantie cyber et protection des données informatiques.
- La garantie rééquipement en valeur à neuf.
- La garantie après livraison.
- La garantie des marchandises transportées, etc.
Certains contrats prévoient également des garanties d’assistance et des services comme le dépannage d’urgence, le gardiennage ou le rapatriement. L’intérêt d’une MRP est de réunir toutes ces garanties au sein d’un contrat unique pour faciliter la gestion avec la simplicité d’un seul interlocuteur.
La multirisque professionnelle est-elle obligatoire ?
La multirisque professionnelle est un contrat accessible à toute entreprise quels que soient son statut, sa nature, son secteur d’activité et le nombre de salariés. Pour autant, la MRP n’est pas obligatoire, elle est seulement vivement conseillée aux entreprises qui veulent exercer leur activité en toute sérénité. Seules le sont certaines garanties qui composent le pack. La responsabilité civile professionnelle est obligatoire pour les professions réglementées. Il s’agit par exemple des professions de santé, des professions de droit ou encore des professions de transport ou de tourisme. Les professions du BTP ont en plus l’obligation de souscrire une garantie décennale. Elle protège les dommages occasionnés sur les travaux constatés après la réception du chantier. L’autre garantie obligatoire est celle des locaux quand le professionnel est locataire du commerce, de la boutique ou des bureaux dans lesquels il exerce son activité. Il en va de même pour les professionnels qui utilisent des véhicules de société, ils doivent souscrire a minima une responsabilité civile des conducteurs.
Combien coûte une multirisque professionnelle ?
Les profils et les situations des entreprises et des travailleurs indépendants sont divers. Cela induit une multitude de tarifs possibles qui ne peuvent être transmis que par le biais de devis personnalisés. La plupart des compagnies permettent de réaliser des devis en ligne en utilisant un simulateur sur leur site. Des plateformes dédiées proposent également des comparateurs en ligne gratuits et sans engagement pour obtenir un prix de MRP fiable. Quoi qu’il en soit pour déterminer le coût d’une multirisque professionnelle, les assureurs prennent en compte :
- Le statut, l’effectif et le CA de l’entreprise.
- La qualité de locataire ou de propriétaire de l’assuré.
- La valeur et la nature des biens à assurer.
- La nature de l’activité exercée et le type de risques associés.
- Le passif et l’expérience de l’assuré.
- Les garanties et options souscrites.
- Le lieu géographique de l’activité.
- Le montant des franchises.
- Les niveaux de prise en charge.
Les dispositifs de protection, comme une alarme, un système de vidéosurveillance, sont aussi un critère pris en compte. Certains assureurs exigent un dispositif pour limiter les risques de vol notamment. Il n’existe aucun tarif fixe et les assureurs sont libres de leur prix. En moyenne, le coût d’une MRP varie de quelques dizaines d’euros à plus de 1 000 €/an, voire 3 000 à 4 000 €/an quand une garantie décennale fait partie du pack.
En conclusion, pour choisir les garanties d’une multirisque professionnelle et trouver un contrat adapté, il est nécessaire :
- D’analyser précisément les risques professionnels liés à son activité.
- De déterminer un budget.
- De mettre en concurrence les offres avec un comparateur en ligne.
- De comparer a minima trois devis en vérifiant attentivement les exclusions de garantie, les délais de carence, les plafonds d’indemnisation et les franchises.
- De souscrire son contrat par voie numérique avec une signature électronique et l’envoi des documents requis par mail.
Si le professionnel préfère être accompagné dans sa recherche, il peut mandater un courtier en assurance professionnelle. Cet expert, après avoir réalisé un audit de la situation notamment les risques de l’activité, négocie un contrat de MRP adapté grâce à un large réseau de partenaires.